西班牙新抵押贷款法生效 是福利还是套路?

图为西媒对新抵押贷款法生效的新闻报道。

西班牙新版抵押贷款法于6月17日正式生效。新法对驱赶住户、保底利率和法律行为税等问题作出明白规则,增强了对贷款客户的维护力度,而银行的本钱和义务则有所增加。

《ABC报》报道,经过剧烈的议会争辩,西班牙新抵押贷款法案于6月17日生效,这比欧盟委员会的请求晚了3年。

报道称,新法对驱赶住户、保底利率以及法律行为税(Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados,简写:IAJD)的支付作出明白规则。银行法专家表示,新抵押贷款法对贷款客户提供了更多法律保证,但同时也使银行对发放贷款的审批采取更严厉和慎重的态度,这或答应以防止2007年至2008年次贷危机的再次发作。

新法规则,银行和公证员与贷款者签署的抵押贷款协议须愈加透明。作为消费者,贷款客户需求交纳的手续费大大减少,这将招致银行承当很多额外费用。此外,抵押贷款的准入门槛有所提升,审批将愈加严厉,特别是对低收入家庭的审批。

银行承当大局部费用

新法规则,一切抵押贷款的相关手续费(如公证费、注册费和管理费),将由银行承当,购房者仅需承当房产估价费。此外,银行还将承当法律行为税。

但事实上,羊毛出在羊身上,这些费用通常都会转移给贷款客户,这样银行才会从中盈利。

增加驱赶住户的难度

2007年至2014年,超越57万房产由于债务违约而被强迫收回,这也是民众长期以来抗议房市的主要缘由。如今新法规则,假如在贷款第一阶段,借款方12个月内未还贷、或未归还总额超越贷款额的3%,或在贷款第二阶段,借款方15个月内未还贷、或未归还总额超越贷款额的7%,银行有权驱赶贷款方。

保底利率被取消

银行向客户发放抵押贷款时,利率通常是浮动的,浮动区间的底线通常被称为保底利率。保底利率通常以Euribor(欧元银行间拆借利率)作为参考,利率相差越多,银行取得的利差就越大。

2000年至2007年间,西班牙90%抵押贷款利率均以Euribor作为参考。金融危机之后,欧洲央行为刺激活动性,大幅下调利率程度,拉低了Euribor。但是,依据西班牙银行研讨,到2009年底,西班牙30%抵押贷款利率以Euribor作为参考,那时的保底利率高达3%,而Euribor仅为1.5%左右。

近日生效的新抵押贷款法,完整取消了保底利率。需求指出的是,无论Euribor降落几,银行收取的利息最低为0%,不会是负值。

限制银行捆绑销售

新法制止将贷款的发放与其他产品绑定在一同,不过假如这些产品对贷款客户有利,新法也不由止银行对客户停止销售活动。

提早还贷更烦琐

在提早还贷方面,假如以固定利率归还贷款,贷款方在前10年的根本还贷利息为2%,之后为1.5%;而以浮动利率归还贷款,3至5年期间,还贷利息为0.15%至0.25%之间。新法中这一举措,可能会障碍固定利率贷款的发放,但有专家表示,可能呈现的是更多不同类型贷款的呈现。

当然,新法的另一个益处是,请求银行更严厉的评价贷款人的信誉度,以便防止客户在申请到贷款之后,面临没有归还才能的问题。

在正式签署抵押贷款协议前,银行必需给贷款申请方10天的时间用来审阅协议,用以比照各个银行提供的抵押贷款条件。

此外,银行必需提供一份文件,用来阐明在不同条件下,贷款的条件和还贷规范,并向贷款方成廓清相关条款的疑虑。

值得留意的是,新法仅适用于新的抵押贷款条例,此前的贷款协议(6月17日前签署)按原规则执行。

Author: admin

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注